處于“膠東屋脊”的山東省棲霞市，是中國著名的“蘋果之都”。在這片總面積1793平方公里的土地上，無論是和緩起伏的山丘，還是蜿蜒曲折的溝壑，到處栽滿了蘋果樹。夏去秋來，滿眼翠綠會(huì)變成滿樹掛紅，220萬噸肉脆皮薄、酸甜適口、彌久愈香的“煙臺(tái)蘋果”從這里“走”向世界，一年四季豐富著中外消費(fèi)者“果盤”。

5月28日，《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者到棲霞采訪，山東棲霞農(nóng)商銀行黨委書記、董事長張杰介紹，棲霞市是享譽(yù)中外的“煙臺(tái)蘋果”核心主產(chǎn)地，也是全國蘋果優(yōu)勢主產(chǎn)區(qū)。就蘋果年產(chǎn)量而言，全國產(chǎn)量約4300萬噸，其中山東1000萬噸，煙臺(tái)560萬噸，棲霞220萬噸，蘋果已然成為棲霞富民強(qiáng)市的支柱產(chǎn)業(yè)，因此也被譽(yù)為“一座被蘋果托舉的城市”。

在棲霞市全面實(shí)施“蘋果全產(chǎn)業(yè)鏈提升工程”、推動(dòng)蘋果產(chǎn)業(yè)深度融合進(jìn)程中，棲霞農(nóng)商銀行不僅擔(dān)當(dāng)起貸款供給、金融賦能的責(zé)任，還通過深入實(shí)際、貼近群眾，及時(shí)發(fā)現(xiàn)新情況，解決新問題，促使“產(chǎn)、供、銷、存”四個(gè)環(huán)節(jié)有效銜接，推動(dòng)棲霞蘋果產(chǎn)業(yè)鏈相加、供應(yīng)鏈相通和價(jià)值鏈相乘。

蘋果科創(chuàng)企業(yè)獲青睞

棲霞農(nóng)商銀行重點(diǎn)扶持的煙臺(tái)市博士達(dá)果蔬有限公司(以下簡稱“博士達(dá)”)是蘋果園里的科技創(chuàng)新服務(wù)企業(yè)。最近，博士達(dá)董事長張朋義在“抖音”頻頻亮相，免費(fèi)傳授蘋果如何免套袋栽培、降低生產(chǎn)成本等知識(shí)。

“從2018年開始，我們公司在自家果園和接受定向服務(wù)的5000名果農(nóng)、2萬多畝果園中，引進(jìn)新優(yōu)品種，實(shí)施便于機(jī)械化操作的寬行密植;推廣脫毒苗木規(guī)模繁育，使老齡果園改良提升。同時(shí)，采取統(tǒng)一供有機(jī)肥、供生物藥、規(guī)范種植技術(shù)、規(guī)范管理模式、規(guī)范蘋果下樹時(shí)間等措施，在部分果園免套袋栽培獲得成功。霜降后下樹的蘋果不僅口感好，有芳香味，自然光照的色澤也漂亮，硒的含量也高。去年經(jīng)權(quán)威部門檢測，1公斤蘋果最高含硒28微克，超出15微克的國家標(biāo)準(zhǔn)。”張朋義介紹。

棲霞農(nóng)商銀行對博士達(dá)這樣一些處于蘋果種植最前沿、富有創(chuàng)新精神的科創(chuàng)企業(yè)總是格外眷顧。張朋義說：“2016年10月起，公司自建千畝蘋果種植基地，在農(nóng)商銀行貸款2000萬元。之后投資7000萬元搞蘋果脆片深加工，上純凈水生產(chǎn)線，增添冷庫制冷設(shè)備和蘋果分揀設(shè)備，又在農(nóng)商銀行貸款3000多萬元。每次有融資需求，農(nóng)商銀行都在最短時(shí)間幫到企業(yè)，抗疫中還主動(dòng)給予延期還本付息、降息等。”

棲霞農(nóng)商銀行信貸管理部臧繼承說：“‘博士達(dá)’等科創(chuàng)企業(yè)，對引領(lǐng)棲霞蘋果產(chǎn)業(yè)調(diào)結(jié)構(gòu)、增品種、改良品質(zhì)、提升美譽(yù)起到示范引領(lǐng)作用，理應(yīng)是我們信貸支持、金融服務(wù)的重點(diǎn)客戶。”

數(shù)據(jù)顯示，在棲霞農(nóng)商銀行信貸結(jié)構(gòu)中，蘋果產(chǎn)業(yè)授信額度占比為38.23%。截至2021年5月底，發(fā)放貸款余額33.94億元，為歷史同期最高，其中，果蔬冷藏、科創(chuàng)型企業(yè)、大型果業(yè)合作社、深加工龍頭企業(yè)占比約6成。

鼎力支持蘋果智能分級

棲霞作為國內(nèi)蘋果產(chǎn)出規(guī)模最大的縣級市，如何讓規(guī)模變效益，讓果農(nóng)“錢袋子”鼓起來，一直是棲霞農(nóng)商銀行科學(xué)謀篇的大事，而鼎力支持蘋果智能分級，讓高品質(zhì)蘋果賣個(gè)好價(jià)錢，則是該行的“破題”之舉。

棲霞市生山腳下，坐落著一個(gè)集智能分揀、冷藏加工、現(xiàn)貨拍賣于一體的新型蘋果企業(yè)——山東棲霞果品拍賣中心有限公司。這里不僅有大型冷倉可收儲(chǔ)蘋果，還建有寬敞的“拍賣大廳”現(xiàn)貨交易。最令人稱奇的是6個(gè)機(jī)器人組成的智能無損分選包裝線，能一氣呵成地執(zhí)行對蘋果“全面體檢”指令，包括測重量、量果徑、觀色度、找疤痕、驗(yàn)糖度、查病菌等。

記者現(xiàn)場看到，蘋果通過傳輸帶進(jìn)入分選線后，通過智能系統(tǒng)對著色、形狀、尺寸、重量等外在品質(zhì)進(jìn)行篩選分級，初步分級歸類后的蘋果再通過軟件檢測系統(tǒng)進(jìn)行無損紅外掃描，根據(jù)蘋果糖度、硬度等內(nèi)在品質(zhì)分級歸類，有霉心、褐變的蘋果會(huì)被自動(dòng)淘汰。最后，同一等級的蘋果經(jīng)由機(jī)器手自動(dòng)抓入貼有“品質(zhì)可溯源二維碼”的包裝盒內(nèi)，碼垛待售。

這條蘋果智能無損分選包裝線，是山東棲霞果品拍賣中心有限公司聯(lián)合大專院校和轄內(nèi)科創(chuàng)企業(yè)自主研發(fā)的。前后經(jīng)歷了3年，累計(jì)投資上億元，棲霞農(nóng)商銀行發(fā)放貸款3000萬元，幫助進(jìn)行一次次技術(shù)攻關(guān)，目前是第5代，擁有20余項(xiàng)專利。

在足有1萬平方米的工棚里，山東棲霞果品拍賣中心有限公司總經(jīng)理丁英琥介紹說：“蘋果智能無損分選包裝線能借助紅外光譜與計(jì)算機(jī)視覺系統(tǒng)，在不破壞蘋果完整性的前提下，知曉蘋果的‘內(nèi)里乾坤’，在傳輸過程中一次性得到外觀、直徑、重量、糖度、霉心病等21項(xiàng)數(shù)據(jù)檢測，準(zhǔn)確率達(dá)98%以上。下一步，我公司將配置20條這樣的智能流水作業(yè)線，具備500萬噸蘋果的分選和包裝能力，吸引棲霞及周邊縣市的中高端蘋果都來智能分級，形成核心競爭力。優(yōu)質(zhì)蘋果比例越高，價(jià)值就越高，果農(nóng)的利益才能最大化。”

在蘋果“拍賣大廳”里，丁英琥指著一個(gè)個(gè)交易席位說：“我們公司不直接經(jīng)手蘋果買賣，只是提供第三方服務(wù)平臺(tái)，幫助蘋果客商在場內(nèi)優(yōu)質(zhì)蘋果競買。” 丁英琥介紹，果農(nóng)的蘋果智能分級、包裝入庫后，由其公司負(fù)責(zé)發(fā)布數(shù)量及等級信息，客商綁定棲霞農(nóng)商銀行卡即可參加競買。競買成交后，棲霞農(nóng)商銀行會(huì)同步凍結(jié)客商存款，待客商驗(yàn)貨無異后，該凍結(jié)款轉(zhuǎn)入果農(nóng)賬戶，并通知果農(nóng)手機(jī)查詢，非常方便快捷。

丁英琥說：“我們會(huì)將當(dāng)年的蘋果市場大宗批發(fā)價(jià)作為‘保護(hù)價(jià)’，高于‘保護(hù)價(jià)’的競買才會(huì)成交，所以，果農(nóng)的利益基本不受影響。我們的服務(wù)傭金主要來自于‘保護(hù)價(jià)’之上的增值，約10%左右，絕大部分增值歸果農(nóng)所有。”

據(jù)了解，蘋果智能分級是棲霞農(nóng)商銀行支持建設(shè)的“智慧果園六大智能項(xiàng)目”的其中一項(xiàng)。目前，棲霞市正在配套實(shí)現(xiàn)果業(yè)的智能管理、智能分級、智能包裝、智能倉儲(chǔ)和智能物流，加速探索“蘋果智能采摘”。棲霞農(nóng)商銀行已經(jīng)著手調(diào)研，擬設(shè)立工作專班，發(fā)放專項(xiàng)貸款，協(xié)助蘋果科創(chuàng)企業(yè)把智能機(jī)器人應(yīng)用到蘋果種植上來，通過機(jī)器人在果園自由行走，進(jìn)行噴霧、數(shù)據(jù)收集和智能采摘等工作，全面助推實(shí)現(xiàn)果園科學(xué)栽培、果業(yè)科學(xué)管理和果品分級競價(jià)銷售。

積極打造“網(wǎng)紅”帶貨

2020年秋，在棲霞農(nóng)商銀行資助下，棲霞市委宣傳部統(tǒng)籌舉辦了首屆“甜美棲霞·果然有你”網(wǎng)絡(luò)電商短視頻大賽，“棲霞草根”一個(gè)月內(nèi)創(chuàng)作發(fā)布短視頻8830多條，抖音平臺(tái)獲點(diǎn)擊瀏覽5058.8萬次，進(jìn)一步提升了棲霞城市形象，增強(qiáng)了棲霞蘋果知名度。

“直播帶貨是為了給果農(nóng)解困。”承辦此次大賽的山東播商文化傳媒有限公司經(jīng)理柳洋告訴《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》。受疫情影響，棲霞蘋果的銷售形勢一度不樂觀，果品滯銷嚴(yán)重，且價(jià)格更是創(chuàng)歷史新低，80%以上的蘋果出庫價(jià)格在3元/公斤左右。若剔除冷庫保鮮成本0.3元，蘋果賣價(jià)連種植成本都不夠。“棲霞農(nóng)商銀行了解到我公司擅長電子商務(wù)，便聯(lián)系我們教其果業(yè)客戶利用抖音、快手等社交平臺(tái)做網(wǎng)紅帶貨，還在其辦公大樓騰出整整一層讓我們搞免費(fèi)培訓(xùn)。”

“這件事得到市委宣傳部、市商務(wù)局等黨政部門重視。于是，催生了首屆‘甜美棲霞·果然有你’網(wǎng)絡(luò)電商短視頻大賽。”棲霞農(nóng)商銀行黨委書記、董事長張杰介紹，大賽歷時(shí)一個(gè)月，棲霞市各鎮(zhèn)街積極創(chuàng)作并選報(bào)優(yōu)秀作品，一些優(yōu)秀作品還在“學(xué)習(xí)強(qiáng)國”平臺(tái)轉(zhuǎn)發(fā)，獲得社會(huì)各界好評。

柳洋介紹：“學(xué)做社交新媒體電商，需要掌握必要的知識(shí)和技巧。我們聯(lián)手棲霞農(nóng)商銀行著重對三個(gè)群體強(qiáng)化培訓(xùn)。一是駐村第一書記和下鄉(xiāng)結(jié)對幫扶干部，二是子承父業(yè)的新生代企業(yè)家，三是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大中專學(xué)生和有一定演說天賦的普通果農(nóng)。前期講授的基礎(chǔ)課程主要有攝影攝像、腳本創(chuàng)作、場景表演、后期合成、剪輯上傳等。后期講授的是電商成套模式，告訴大家怎么開網(wǎng)店、怎么引流，如何巧妙營銷、樹立品牌等。參加培訓(xùn)的人員有上千人，其中有200位駐村幫扶干部、200位果農(nóng)、200位返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員，還有煙臺(tái)工商學(xué)院350名實(shí)習(xí)學(xué)生。”

“直播帶貨產(chǎn)生了出人意料的好效果。” 柳洋說：“煙臺(tái)工商學(xué)院350名學(xué)生，13天賣了4萬斤蘋果。全市設(shè)立的4200余家網(wǎng)絡(luò)店鋪，直播帶貨2000余場，駐村干部和農(nóng)民網(wǎng)紅在抖音直播帶貨銷量達(dá)到2萬斤、3萬斤、20萬斤、30萬斤的大有人在。”

棲霞市引導(dǎo)蘋果產(chǎn)業(yè)導(dǎo)入網(wǎng)絡(luò)電商模式的做法得到社會(huì)認(rèn)可，獲得了“山東省電子商務(wù)示范縣”榮譽(yù)稱號，并拿到省里下?lián)艿?000萬元電子商務(wù)專項(xiàng)扶持資金。“作為網(wǎng)絡(luò)電商短視頻大賽的發(fā)起單位，棲霞農(nóng)商銀行對棲霞市發(fā)展電子商務(wù)有很大貢獻(xiàn)。” 柳洋贊道。

讓倉儲(chǔ)蘋果變活錢

“較之其他產(chǎn)區(qū)的蘋果，棲霞蘋果的最大優(yōu)勢是耐存儲(chǔ)，冷庫置放13個(gè)月，投放市場時(shí)還能保持外觀光亮和較好口感。”棲霞農(nóng)商銀行桃村支行行長李曉告訴《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》：“因此，許多客商來?xiàng)歼M(jìn)貨，若感覺價(jià)格合適，會(huì)盡量多組織貨源，這就帶來資金問題。特別是外地客商，想貸款屯貨，可在棲霞沒有合適抵押物，辦不成，干著急。”

棲霞農(nóng)商銀行領(lǐng)導(dǎo)班子辨證地分析這一問題。他們認(rèn)為，表面看，這是外地客商的困難，實(shí)質(zhì)上，它反映了棲霞在實(shí)現(xiàn)蘋果產(chǎn)業(yè)鏈相加、供應(yīng)鏈相通和價(jià)值鏈相乘過程中還有“局部梗塞”現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任加以紓解，帶頭營造良好的營商環(huán)境。于是，該行大膽試辦蘋果收購貸業(yè)務(wù)，引入第三方監(jiān)管模式，讓蘋果客商的倉儲(chǔ)蘋果變活錢，讓棲霞蘋果的銷路更順暢。

張杰介紹，倉單質(zhì)押在國外早已成為企業(yè)與銀行融通資金的重要手段，也是倉儲(chǔ)業(yè)增值服務(wù)的組成部分。在我國，倉單質(zhì)押作為一項(xiàng)新興的服務(wù)項(xiàng)目，在現(xiàn)實(shí)中沒有經(jīng)驗(yàn)可言，同時(shí)由于倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)涉及法律、管理體制、信息安全等一系列問題，可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)及糾紛，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)推進(jìn)緩慢。“辦法總比困難多”。棲霞農(nóng)商銀行的辦法是：引入當(dāng)?shù)鼐哂袀}儲(chǔ)監(jiān)管資質(zhì)的宏達(dá)公司協(xié)助銀行做好動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管。

李曉介紹，2020年10月，蘋果收購客商欒衛(wèi)東用價(jià)值160萬元的倉儲(chǔ)蘋果申請?zhí)O果收購貸款，獲得貸款80萬元，融資比例為50%。之后，棲霞農(nóng)商銀行桃村支行引入合作的第三方監(jiān)管人員對倉儲(chǔ)蘋果進(jìn)行24小時(shí)不間斷監(jiān)控，隨時(shí)將標(biāo)的物異動(dòng)情況以微信等形式報(bào)告。風(fēng)控方式一是要求出貨必須補(bǔ)貨，二是按出貨清繳本息。若銀行利益受損，冷庫承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。同時(shí)，棲霞農(nóng)商銀行與中國銀聯(lián)合作，為倉儲(chǔ)企業(yè)和客商布設(shè)特色POS，既方便了客戶支付結(jié)算，又能形成資金閉環(huán)，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

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